Regeringens skuldsättningsförslag löser inte problemet

Allt för många svenskar hamnar – och fortsätter hamna – i skuldfällan. Närmare 400 000 personer har skulder hos kronofogden, 85 000 av dem har haft det i över 20 år. Omkring 175 000 barn växer upp i familjer där den ena eller båda föräldrarna har skulder hos Kronofogden. Överskuldsättning är ett stort problem där det behövs politiska åtgärder.

Nyligen presenterade regeringen en proposition för att försöka lösa några av problemen, med rubriken ”Stärkt konsumentskydd på kreditmarknaden”. Men tyvärr löser den inte problemet. Förslaget innebär visserligen rimliga skärpningar, men också förslag som kan visa sig bli kontraproduktiva och då förlora sitt syfte.

En märklig ordning

Regeringen föreslår bland annat att låneförmedlare kommer att vara tvungna att ha banktillstånd. Formellt sätt skulle det innebära att låneförmedlare blir banker. Att alla som lånar ut pengar måste ha banktillstånd är rätt och riktigt. Men att de som förmedlar lånen, som inte lånar ut pengar, ska tvingas bli banker är en märklig ordning som ökar byråkratin i Sverige.

Många undrar varför man vill göra denna överreglering, men det lyckas inte regeringen förklara.

Många undrar varför man vill göra denna överreglering, men det lyckas inte regeringen förklara. Att lösa överskuldsättningen med mastig och kontraproduktiv byråkrati är inte vägen att gå.

Dessutom har Lagrådet framfört kritik mot regeringens förslag. Och kritiken är tydlig. Regeringens förslag är oproportionerligt och riskerar att strida mot både svensk grundlag som EU:s fördrag.

Lagförslaget löser inte problemen

Centerpartiet har därför ställt flera frågor till regeringen. Regeringen svarar att man ser problem med aggressiv marknadsföring från låneförmedlare. Och den bilden delar Centerpartiet – men lagförslaget råder inte bot på sådan marknadsföring. Att lagförslaget skulle lösa det problemet är inget annat än en falsk trygghet.

Den som ser på tv, lyssnar på radio och poddar kan konstatera att det inte utgör ett hinder för aggressiv marknadsföring bara för att avsändaren formellt är en bank. Att kommunicera med aggressiv marknadsföring är inte ens ett hinder ifall staten är ägare.

Banker är viktiga aktörer i det finansiella systemet, som med all rimlighet är hårt reglerade. Om låneförmedlare tvingas söka banktillstånd riskerar det leda till en rad nya problem. Inte minst minskar konkurrensen på marknaden. Det konstaterar till och med regeringen i sin egen proposition.

Med krav på banktillstånd blir förmedlarna konkurrenter på samma marknad som bankerna. Vill de fortsätta förmedla och jämföra krediter måste dessa bolag alltså förmedla lån hos sina egna konkurrenter. Hur ska en konsument kunna känna förtroende på en sådan marknad, när dessutom valmöjligheterna begränsas?

Inför ett nationellt skuldregister

Centerpartiet vill i stället se:

• Ett nationellt skuldregister där kreditgivare ska kunna hämta information om individers ekonomiska situation
• Starkare reglering av kreditmarknaden snarare än ett näringsförbud för vissa aktörer
• En uppföljning av regeringens ränte- och kostnadstak som började gälla i mars, för att undersöka vilken effekt det fått för den enskilda konsumenten

Vid sidan av risken för försvagad konkurrens på kreditmarknaden, och större svårigheter för konsumenterna att navigera mellan olika låneerbjudanden, finns så klart risker för svensk ekonomi. Sverige har en rad framgångsrika företag inom den så kallade fintechsektorn, alltså när det gäller teknologisk innovation inom finanssektorn. En bransch som flera olika långivare verkar inom.

Alla är vi eniga om att det verkligen behövs ett starkare konsumentskydd på kreditmarknaden. Det behövs också sund konkurrens, och goda förutsättningar för innovation och nya affärsmodeller. Tyvärr har inte regeringen lyckats lägga fram förslag som säkerställer detta. I stället har man en övertro på byråkratin. Därför måste regeringen göra om och göra rätt. Det kan man göra bland annat genom att införa ett skuldregister och att avstå den överreglering man nu föreslagit. Om man inte vill lyssna på Centerpartiet vore det åtminstone rimligt att lyssna på Lagrådet.