Efter bränderna i Kalifornien – svenskarnas försäkringar ska granskas

Finansinspektionen har bestämt sig för granska hur ett allt mer extremt väder kan påverka möjligheterna att försäkra sin bostad. 

Högre temperaturer, klimatförändringar med mer frekvent extremväder som följd riskerar att orsaka allt fler skador på bostäder, och även annan egendom. Något som kan drabba både konsumenter och försäkringsföretag och innebära högre kostnader, konstaterar myndigheten.  

– Vi vill undersöka hur konsumenters möjlighet att försäkra sina bostäder kan komma att påverkas i framtiden, hur den här risken ser ut, säger Emilia Högquist, hållbarhetschef på Finansinspektionen, till Altinget. 

Då visade det sig att det fanns fall då konsumenter inte hade haft råd eller möjlighet att ta försäkring. Så i ljuset av det så vill vi undersöka hur det ser ut.

Emilia Högquist
Hållbarhetschef på Finansinspektionen

Bakgrunden är bland annat händelserna i Kalifornien där återkommande och omfattande bränder har gjort att försäkringsbolagen dragit sig tillbaka från vissa områden. Mellan 2020 och 2022 nekade försäkringsbolag att förnya 2,8 miljoner hemförsäkringar i delstaten, rapporterar CNN. 

Emilia Högquist säger att bilden som Finansinspektionen har är att det finns ett gott försäkringsskydd för bostäder i Sverige. Men att signalerna i omvärlden gör att man vill ha en närmare analys av hur läget ser ut. 

– Då visade det sig att det fanns fall då konsumenter inte hade haft råd eller möjlighet att ta försäkring. Så i ljuset av det så vill vi undersöka hur det ser ut i Sverige och hur väl rustade företag är att hantera det här, säger hon. 

Riskerar att stå oförsäkrad

Syftet är att ta reda på om det finns ett så kallat försäkringsgap, det vill säga situationer då hushåll inte kan teckna försäkring eller om det skulle kunna uppstå i Sverige i dag.

– De största riskerna är att konsumenter inte har möjlighet att försäkra sin bostad. Att det blir för dyrt eller att de inte har möjlighet för att det inte erbjuds försäkring, att klimatriskerna blir för stora. Så det är ju en stor risk, säger Emilia Högquist.

Gerda Kinell, ansvarig för hållbara investeringar vid Svensk Försäkring, tror inte att det gap som Finansinspektionen ska undersöka, finns i Sverige i dag. 

– Det finns i Centraleuropa, men vi ser inte att det finns i Sverige, säger hon. 

– Men en risk finns det ju. Men jag har bara hört om enstaka fall där man vid nybyggnation inte har erbjudit försäkring, det är väldigt, väldigt sällsynt i Sverige.

Hon berättar att 96 procent av alla hushåll har hemförsäkring som täcker lösöre och att den svenska försäkringsbranschen skiljer sig åt från försäkringar i till exempel södra Europa och USA. Här ingår som standard ett skydd mot naturskador, medan man i flera andra länder har det som ett separat tillägg. Det är en anledning till att den svenska försäkringsmarknaden är annorlunda, menar hon. 

Problem att drabbas ofta

Men samtidigt befaras naturskadorna öka över tid om klimatförändringarna fortsätter. I takt med att de blir vanligare i ett område ökar också risken att inte kunna teckna en försäkring. 

– Försäkring är ett sätt att hantera och dela risk för att en oönskad händelse inträffar. Det gör också att man bara kan erbjuda försäkring i sitt nuvarande skick så länge man inte vet att saker och ting ska inträffa. Det är därför det blir ett problem när man drabbas av återkommande extremväder, säger Gerda Kinell. 

Det är ju ganska långt fram i tiden just nu. Men det vi vet är ju att klimatet förändras och vi ser även i våran statistik att antalet naturskador har ökat över tid.

Gerda Kinell
Svensk Försäkring

När det gäller återkommande översvämningar vet man relativt väl vilka områden som riskerar att drabbas. Till exempel har Myndigheten för samhällsskydd och beredskap pekat ut 26 områden med betydande översvämningsrisk, Eskilstuna, Falun och Gävle är några av dem. 

– Det första som händer när exempelvis översvämningar, eller som i USA bränder, blir mer frekventa. Det är att premien, alltså kostnaden som du betalar för försäkringen kommer stiga för att bolagen behöver kompensera sig för det här som händer återkommande.

Men här är Sverige inte ännu, menar Gerda Kinell. 

– Det är ju ganska långt fram i tiden just nu. Men det vi vet är ju att klimatet förändras och vi ser även i våran statistik att antalet naturskador har ökat över tid.

Krävs klimatanpassning

Att det i Sverige skulle gå lika långt som i Kalifornien, där försäkringsbolagen lämnat hela områden, vill Gerda Kinell egentligen inte spekulera i. Men hon säger att det finns en hypotetisk risk. 

– Försäkringsföretagen har dragit sig ur den kaliforniska marknaden, de finns inte ens kvar där längre. Ska man hårdra det så skulle det teoretiskt kunna hända i vissa regioner. Men det är långt kvar och branschen vill inte komma dit.

Hon menar att det är naturligt att försäkringsbolagen vill kunna erbjuda försäkringar och är måna om att kunna fortsätta att göra det. 

– Man vill inte att det ska bli så i Sverige, så branschen är väldigt engagerad både i klimatfrågan och i klimatanpassningsfrågan för att vi ser att man måste klimatanpassa samhället för att vi vill kunna erbjuda försäkring i samma form och utsträckning som vi gör idag.

Finansinspektionens granskning ska vara klar till hösten.